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手把手教你看懂银行理财产品说明书!

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发表于 2019-4-20 21:07:37 | 显示全部楼层 |阅读模式
  长期以来,多数人对于银行理财产品的印象都是:收益稳定、风险低、放心投资。
  奶爸今天就告诉大家,这种固有的印象以后要变啦!
  因为大部分银行理财产品都不再是无风险的品种了,2017年就曾出了很火爆的“民生银行30亿假理财”。
  在监管的要求下,打破刚性兑付几乎已经成为未来的必然趋势。
  银行理财承诺保本将会成为历史,现存的保本理财产品也会逐渐的淡出市场。
  可见银行理财产品并不是理财资金安全的避风港。
  奶爸今天就介绍一个选购银行理财产品的利器——银行理财产品说明书。
  一、风险测评很重要
  在解读产品说明书之前,首先还要强调一个很重要的步骤——风险测评。
  到银行做理财之前,风险测评是不可或缺的。
  和家庭保险规划一样,理财同样注重产品的适用性。
  没有最好的产品,只有最适合自己的产品。
  很多人都认为,做理财只要选好产品就可以了,风险测评是一个繁琐且不必要的过程。
  事实上,风险测评限制投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品,目的在于更好的保护投资者的权益。
  所以奶爸觉得进行风险测评还是很有必要的。
  一个完整的风险测评需要了解的信息包括投资者的年龄、财务状况、投资经验和目的、预期收益等等,综合评估投资者的风险承受能力。
  综合在一系列的信息下,得出投资者对应的风险承受水平:
  C1—C5是投资者的风险承受能力等级;R1—R5是理财产品的风险等级。
  在选购理财产品时,投资者的风险承受能力等级应该和产品风险等级相对应。
  在银行理财产品风险等级的5个等级中,只有R1(低风险)是保证本金安全的;R4(中高风险)和R5(高风险)在现实中的银行理财产品比较少见。
  二、产品说明书的正确打开方式
  做完风险测评后,奶爸就要说一说理财产品说明书的正确打开方式。
  在银行的理财产品中,光是看产品的推介页面是不够的,这样获取的信息量太少了。
  想要充分了解一个产品,还得看产品的说明书。(银行官网提供产品的说明书让投资者查阅)
  一份完整的产品说明书,大致会分为产品要素、投资范围、产品运作说明、理财收益说明、产品兑付说明、信息披露等几个部分。
  1、产品要素
  在产品要素上,包含很多产品的相关信息:产品名称、产品编号、规模等,这些很简单就可以理解,奶爸就不再过多介绍。
  需要注意的是在说明书的前面部分,有一个全国银行业理财信息登记系统编码,这个编码相当于理财产品的身份证号码。
  在中国理财网上就可以查询产品的真假,防止银行违规销售,出现假理财的情况。
  验证产品的真实性后,还要了解产品的具体类型是什么。
  产品类型大概可以分为两类:保本浮动收益和非保本浮动收益。
  两种类型的收益都是不固定的(一般以预期收益率估算投资收益),主要区别在于是否保证本金的安全。
  保本浮动收益保证本金安全;而非保本浮动收益不保证本金安全,在投资环境较差的时候,存在本金损失的可能性。
  结合产品的类型和产品风险等级,综合衡量一个产品的风险定位。(投资者风险承受能力等级应该与理财产品风险等级相匹配)
  2、投资范围
  做银行理财最好还要了解理财产品的投资范围,
  至少得知道自己的资金将会投资于什么地方。
  不同风险资产的配比,直接决定了一个产品的风险和收益。
  各项资产大致的风险水平排序:
  货币市场类资产<固定收益类资产<主动管理型权益类资产<量化对冲类资产
  风险承受能力强的投资者可以挑战风险水平较高的资产,风险承受能力弱的则要更注重安全性。
  3、产品运作说明
  运作说明规定了产品的规模的上限和下限。
  有一个说法,说理财产品的规模越大,在投资货币市场工具时议价能力越强,能获得更高的利率。(这说法奶爸没有考证过)
  但有一点可以肯定是规模较大的产品在低于极端风险时,会表现出更强的防御能力。
  4、理财收益说明
  关于理财收益,应该是大家最关心的一件事。
  理财收益的说明主要分为两部分:成本和收益。
  成本主要包括产品的托管费、销售费、浮动管理费、管理费及税率等等一系列的收费,不同的产品对于收费的要求不同。
  现在大部分的理财产品都采用预期收益率来衡量理财产品的水平。
  需要明确的是:预期收益率&ne;到期收益率。
  预期收益率只是对于未来产品的投资预测,在实际的操作过程中可能会出现一定的偏差,导致到期实际的收益情况低于或超出原来的预测。
  在此奶爸提醒一句:目前银行理财产品年化收益率大致在3%-5%这个区间内,收益太低固然不好,但收益过高也要注意相应的风险,仔细研究好再投资。
  5、产品兑付说明
  正常来说银行理财到期及时兑付并不是难事,银行理财的安全性还是很有保障滴。
  产品兑付说明这里除了规定银行到期兑付情况,还规定一旦出现意外的兑付问题,会有怎样的应对方案及后续时间安排。
  6、信息披露
  信息的及时披露是投资者了解产品后续投资进展的一个重要途径,
  产品信息越透明对投资者了解产品越有利。
  我们需要获取产品信息披露的地方及时间,实时获取产品运作的情况。
  三、奶爸有话说
  一份完整的产品说明书大致就是上述的这几个项目,只要提取出关键的信息,想了解一份产品并不是一件难事。
  投资银行理财产品不应该局限于银行营销人员的一面之词,学会读懂一份理财产品说明书远比盲目相信别人更安全。

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