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一不小心就上了网贷黑名单!关于征信你应该知道这些 ...

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发表于 2018-5-3 10:18:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
深8君戏言:深8君最近关心这样一件事,那就是如果有一天,你的姓名、身份证号、借款平台、逾期本金、家庭地址、学籍信息、本人电话,甚至父母、同学的手机号等全被晒在网上是什么感受?身边的小伙伴都无比惊恐的表示,那简直是“胆战心惊”、“五雷轰顶”啊......

然而最近就上演了这样一起令人惊恐的事件。近日,一家名为“网贷信用黑名单”的网站在线公布了4242条逾期黑名单,除了上文提到的个人信息外,贷款者的微信号、支付宝账号以及包括学校名称、入学时间、专业、班级、学号、宿舍号在内的学籍信息都被赤裸裸的公开。最关键的是:这些信息都没有进行马赛克处理。目前深8君登陆该网站,发现已经关闭。





互金平台公布“老赖”信息常见
据深8君了解,在正规银行贷款并不需要贷款人的学籍信息,不知道该网站如此齐全的个人信息贷方是怎么搜集来的?再说了,父母、同学作为第三方与贷款人履行还款义务并无直接关系,这样公然披露他人信息用脚趾头想想就知道违法了。

不过话说回来,这个事件也揭示了目前国内“征信被滥用”的现象。
据媒体报道,“网贷信用黑名单”网站上的数据量多达94万多条,该网站首页的不少信息来自一家名为“汇贾分期”的消费分期平台。当记者问到为何网上会有逾期名单,该客服回答称“那是一些故意逾期不还钱的人,我们在几次催收后还不肯还钱的,是会上黑名单的”,并且保证“正常还款就会没事”。

实际上,这种现象在国内网贷行业经常发生。
近年来,网贷的兴起让那些“缺钱”的人找到了门路,中小型企业、个体工商户甚至大学生等都纷纷涌向网贷平台,而网贷行业火热的背后则是大量“老赖”的产生。为了降低坏账率,一些P2P信贷和消费金融分期平台结成联盟,分享失信者的名单。

逾期不还确实是贷款者的错,不过这样网贷平台就有公布失信者个人信息的权利?我国《民事诉讼法》第255条和《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条,对失信被执行人名单早已作出明确规定,其执法主体只有人民法院,而据专家称,“民间无权制作黑名单,信用评级也不行。”也就是说,即使将失信者信息模糊处理再公布也不行!
国内个人征信之路如何走?或可向国外学习借鉴
一边是P2P网贷平台忧心借款人变成老赖,一边是借贷人担心个人信息被暴露,“网贷黑名单”现象之所以屡见不鲜,究其原因,是因为我国个人征信体系存在很多问题。
第一,目前国内暂无一家网贷平台与央行征信系统对接。我国的个人征信系统是以央行个人征信中心为主的政府主导型,如果民间借贷机构接入央行征信系统就可以对借贷者产生威慑,进而降低坏账率。但是事实上,一些大的平台比如蚂蚁金服、京东金融等也仅仅是在构建自己的信用体系,很难接入央行征信系统。
第二,目前我国在征信方面的立法基本还属于空白。由于征信体系建设涉及到公民的个人隐私等问题,需要以法律作为保障,对个人信息的收集、利用做出明确的规定和规范,而我国相关法律建设的滞后,也影响了征信体系建设的进程。
第三,个人征信覆盖率低。据易观《中国个人征信市场专题研究报告2016》的专题研究报告显示,目前国内个人征信体系的覆盖率仅为28%,而美国个人征信市场的覆盖率为92%。所以,作为全球最早的征信国家之一,美国征信体系的发展,或许可以为中国的个人征信体系提供借鉴经验。

与中国政府主导型征信体系不同,美国是市场主导型。据了解,目前美国有三大信用局,分别为Equifax、Experian和TransUnion,对个人信用的评分模型,主要采用的是由美国的FairIsaac公司提出的FICO评分。
从整体框架上来说,个人征信体系的建立主要包括三个方面:数据的采集与评价,信用法规的建立与实施,信用行业的监督与管理。
其中信用评分形成的主要流程是:信用局在对个人的身份信息、信贷信息以及公开信息,如姓名、家庭住址、联系电话、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、毁誉信息、个人收入、公用事业记录等收集后,会进行加工,计算出个人信用分数,这个信用评分就是信用局的“产品”,然后将这些“产品”出售给各大企业机构。
举例来说,一些网贷平台在购买这个“产品”后,会根据每个人的信用分数决定要不要放贷,放贷额度是多少等等;另一方面,因为有个人征信,对借贷者也会产生威慑作用,从而减少“老赖”的产生。
当然,为了保护个人隐私,美国也对哪些信息可纳入信用评分、个人信用报告的适用范围,都做了明确的规定。根据有关规定,调用他人的个人信用资料需得到被调用人的同意或者司法部门的授权。
作为个人,也有权向信用机构质疑自己的不良信用记录,或者在确认了不良记录之后,允许通过偿还债务、加强理财等方式,来修复自己的信用记录。
如果我国的个人征信体系能够达到美国的量级,相信“网贷信用黑名单”事件的发生率也就会大大降低了。
深8君想说的是,对于尚处于探索期的国内征信体系来说,虽然目前已有了市场化的苗头,未来也有很大的机遇,但是由于我国社会信用意识、顶层监管政策的制约,国内个人征信行业接下来的发展之路还是会存在很多难点和未知。
【本文系深8互联网金融作者原创,转载请注明出处,更多文章请关注微信号shenbahujin】

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