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整治现金贷

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发表于 2018-5-12 10:04:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
原标题:整治现金贷
                       
                         
                        严控助贷,P2P或成监管重点
                        记者从多方信源得知,针对现金贷的监管政策不仅仅针对现金贷平台的业务牌照,其放贷的资金来源、杠杆水平以及资产证券化(ABS)情况同样是监管层关注的重点。
                        记者了解到,目前从事现金贷业务的大部分小贷机构,除却自有资金以外,通过助贷模式获取的来自银行、信托以及P2P平台的资金成为主要的资金来源。
                        麻袋理财研究院表示,助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务。与借款人自己去传统金融机构申请借款相比,通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。
                        目前通用的助贷模式是,在现金贷平台为银行提供流量、风控、技术、催收、兜底等服务的情况下,银行经过内部风控后进行放款,借款人直接还款给银行,银行获取约定的放贷利息后其余部分作为现金贷平台服务费。
                        此前,趣店CEO罗敏曾公开表示,“我们借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱。”记者从公开披露的信息中看到,趣店的资金来源包括自有资金、四川新网银行及包括渤海国际信托、厦门国际信托在内的信托资金。其中,趣店付给新网银行的资金成本大约为10%。
                        “7% 10%,这基本上是目前商业银行和现金贷平台之间大概的助贷成本。”有银行内部人士告诉记者,现金贷平台支付给信托机构的利率大概是这一水平的1.5倍,因此现金贷平台更愿意与银行合作。由于不参与实质风控,不需要承担风险,因此不少商业银行对这种助贷模式十分热衷。
                        有业内人士告诉记者,助贷模式的风险主要来自助贷机构本身对风控的把控不足,目前市场上大部分助贷机构风控是外包的,一些小银行甚至将风控外包给助贷机构,助贷机构再层层外包,风险也层层扩大。在这种情况下,助贷机构用高收益覆盖高风险,大幅扩大次贷客群,很容易出现系统性风险。
                        “在现金贷的资金来源中,银行和信托的资金在各地杠杆率的要求下基本在一个可控范围内,目前现金贷机构的主要资金来源是P2P平台。”前述业内人士告诉记者,各地对于互联网小贷表内融入资金余额基本要求是不超过公司资本净额的1.5 3倍,但是从目前全国小贷公司的放贷规模来看,实际杠杆率已经超过了表面杠杆率要求。
                        以趣店此前披露的资金来源为例,2016年和2017年上半年,P2P平台为趣店提供的资金分别为80.9亿元和2.75亿元,分别占当期交易总额的63.7%和1.3%。2017年4月以后,趣店停止对接P2P平台资金。
                        有数据显示,目前全国有592家P2P平台在从事现金贷业务,占现有P2P平台数量的15.8%。
                        中国科技金融法律研究会理事肖飒告诉记者,从P2P信息中介转行做小贷的企业不少,从而巧妙规避了20万元、100万元的限制。2016年8月,银监会等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,将P2P平台定位为信息中介,禁止资金池,并对借款额度做出限制。细则规定,“同一借款人在同一个平台上的借款上限为20万元,同一个企业组织在同一个平台上的借款上限为100万元。”相比P2P平台借款额度要求,网络小贷监管要求同一借款人借款余额一般是不超过注册资本的5%(上海除外,其要求为不得超过小贷公司资本净额的5%)。
                        因此,目前P2P平台想要从现金贷业务中分一杯羹,除却为小贷公司提供资金来源外,申请小贷牌照也成为P2P平台参与的一种方式。
                        目前监管部门还未就P2P平台开展小贷业务是否违规做出相关说明,据媒体报道,在11月25日北京互金协会召开的闭门会议中,针对P2P平台提出了几点要求:在12月31日前,没有放贷牌照或者不是P2P平台,从事现金贷业务的机构一律取缔;P2P平台从事现金贷的,必须向北京互金协会报备;P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%。
                        《中国经济周刊》 记者 张燕 | 北京报道
                        责编:陈惟杉
                        (本文刊发于《中国经济周刊》2017年第47期)
                         
                         
                         
                         

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